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大数据服务P2P征信 关键在数据决策技术支持
发布时间:2015-02-05       关键字:互联网金融,信而富,大数据征信       作者:王宇       来源:速途网

  速途网2月4日消息(报道 王宇)近日来,随着微众银行的试营业与芝麻信用公测的推出,大数据对于互联网金融征信的作用越来越受到关注。P2P网贷行业也一下试图寻求大数据在征信方面发挥重要作用。就此问题,近日信而富CEO王征宇对速途网表示,要想通过大数据实现P2P风控,关键在于数据决策机制。
  
  他说,“相比美国P2P提供信贷优化的服务,中国P2P面临的是市场机会更为巨大的信贷服务覆盖的机会,要解决服务覆盖的问题,策略是需要数据、新的决策技术、不断的测试和学习。”
  
  数据显示,美国有80%的人口被征信体系覆盖,而中国这一数字仅为20%。具体说来,中国13.7亿人口中,银行征信数据库覆盖8亿人群,其中,仅2.9亿人群具有征信报告,5.1亿人群仅有身份信息,没有征信数据,另外5.7亿人群在征信局则完全没有任何信息。
  
  所以,王征宇指出,假如试图把美国有关互联网金融的一些想法引进到中国来,会面临很多的不适应,不符合中国的基本国情。中国目前最需要解决的是普惠金融的问题,目前中国99%的P2P机构服务的借款金融在十万甚至百万级别以上。
  
  要想解决普惠金融的问题,大数据并不是万能的。王征宇表示,有些企业甚至对大数据的认知存有偏差。部分企业经营者往往期望借助大数据技术加强风控。通过对大量数据进行分析和建模,来判断借款人的风险。
  
  实际情况却与理论不符。“对于不同数量等级的借款标的,需对应不同的风控标准。”王征宇说,10万元甚至100万元级别以上的借款项目,需要完整的资产和负债评估,要看企业资产负债表、现金流量表,审批抵押和担保物,要求现场尽职调查,需要企业的风险评级技术等。“该范围内的借款项目与大数据无关。”
  
  而对于1万元到10万元的借款项目,他说,“需要考察借款人的还款意愿、还款能力和稳定性,需要通过外访手段来加强风控。”
  
  王征宇表示,500元至5000元的借款项目,才是大数据的世界,需要产品、算法、运营来提升风控能力。因为“大数据可以回答的问题是‘你是谁,你是干什么的’,但不能回答还款意愿、还款能力和还款稳定性,所以判断借款人还款能力还要借助征信局的信用数据。”
  
  据王征宇介绍,信而富的数据决策机制包括授信政策、风险评分、客户分类、中间变量和决策逻辑。其中,决策引擎起着至关重要的作用。据他透露,2014年信而富借款逾期90天以上比率在2.8%左右,保持回落态势。
  
  信而富2001年开始组建,2008年开始在全国范围内铺开服务体系,2010年进入P2P领域,如今已是第5个年头。就其具体业务来说,因为定位于小额分散,借款金额大多在10万元以下,更多是500-5000元级别的借款。
  
  截至2014年年底数据(未经审计),信而富贷款总计共6.5万笔,“规模不大,我们在探索,我们在研究。希望能够有一个机会信而富可以说,我们业界的笔数是最大的,今天还不是。”王征宇坦言。而在这6万笔当中,低于1万元以下的贷款占38%,1-3万占12%,3-6万占32%,6-10万占15%,10万以上占3%。
  
  同时,信而富与中国银行在征信管理方面保持长期合作关系,同时已为一半以上的全国性银行提供了评分、系统、咨询服务。

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