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你我贷CEO严定贵:70%交易额来自移动端
发布时间:2015-05-04       关键字:互联网金融,GMIC,你我贷       作者:袁欢       来源:速途网

  4月28日,全球移动互联网大会GMIC2015在京开幕,你我贷CEO严定贵在接受速途网的专访时表示,现在我们国家量化风险定价方面的话,能做的比较好的企业少之又少,最大的问题,是由于我们的征信方面比较滞后,征信信息的有效性也不足。征信信息的互通互联也比较差,征信存在很多的壁垒,导致我们在量化风险定价方面有偏差。我们这样的企业更多的话是通过这种细分市场这种方式,细分人群的方法,来形成我们对量化风险定价的这个判断。

  
  以下为采访实录:
  
  速途网:各位网友大家好,这里是速途网在GMIC上为大家带来的现场报道,今天我们有请到你我贷的CEO严定贵,严总您先自我介绍一下吧!
  
  严定贵:各位网友大家好!你我贷是创立于2011年6月份的一家互联网P2P平台,我本人的话是之前做IT的这个背景,在这个创业之前,是在北京天融信从事信息安全这个工作。在我们创立你我贷过程中经历了很多,我们是一直是跟小微企业以及很多的网站去打交道,也可以跟大家分享一下,我们在创业过程中间碰到了点点滴滴。
  
  速途网:听到您的简介,我们这边风控应该是最强项?
  
  严定贵:我们风控应该是很有特点的。
  
  速途网:那您能简单给我们介绍一下吗?
  
  严定贵:我们国家的风控是与国际上不同的,像美国根据一个广义的人群,根据他这个的评分,给他信用和额度。由于在国内由于地区差异还有人群的差异,制定一个统一的标准相对来说的话,比较困难一些。在风险识别之前,针对不同的这个细分市场,我们形成了这个特定的产品,用这个特定的产品将这个人群进行一定的细分,那在这个基础上面的话,我们再利用评分技术,包括数据真相的反欺诈的识别能力,围绕这个特定的群体来风险定价。像这点的话,我们用这种细分式的打法,也形成了自己的良好特点,这个还是比较适合我们最近目前的状况。
  
  速途网:你我贷是根据细分不同的,来制定我们的产品?
  
  严定贵:我们在细分我们的群体的时候,在风险识别方面的这种信息的易取得性,以及信息的有效性,进行有效的这个预测,所以我们的话对于这个风险识别没有办法去掌握的,或者说取得信息难度比较高的行业,或者说群体的话,我们目前还不能定义产品和服务。我们在这个风险识别方面的话,更多的应该在产品设计方面,预测了很多工作,围绕在产品设计方面,形成自己针对于这个风险控制模型方面的这些评分卡的工作。
  
  速途网:再问您两个行业的问题, 2013年和2014年基本上所以的平台都采用担保的这种模式,这种模式可能一方面可能出于营销的手段,获取大量的用户,另一方面也可能是变异的价格手段来打压对方的平台,基于行业现状的话,可能现在所有的平台基本上都采用这种担保的模式。但是在2014年的时候,出了几个大的坏账,基本上行业开始说我们要去担保,但是去担保也是雷声大雨点小,说的要远比做的多,然后您认为在2015年是否能实现去担保,并且的话如果要实现不了,它的难点到底在哪里?
  
  严定贵:去担保的这个难点主要在量化风险定价方面,在投资人方面更多的是一种引导投资的损失,和投资人的收益应该是由自己承担。我们必须做到,对这个借款人的量化风险定价要高度的准确,不能有太大的偏差,为投资人的投资决策之前,要提供一个在量化风险定价方面的一个决策依据,这个是比较难的。我们现在国家目前量化风险定价方面的话,能做的比较好的企业少之又少,最大的问题,还是由于我们的征信方面比较滞后,征信信息的有效性也不足。征信信息的互通互联也比较差,征信存在很多的壁垒,导致我们在量化风险定价方面,我们这样的企业更多的话是通过这种细分市场这种方式,细分人群的方法,来形成我们对量化风险定价的这个判断。我们现在能做的,我们现在不同的人群,我们的量化风险,我们是用不同的方法来做。
  
  第二个,在这个P2P这个投资的这个圈子里面,现在存在的就是谁要去担保,谁要首先面临的这个市场的话最残酷的竞争。你越是承担的越少,有可能越早被淘汰掉。也就是说在没有规则的市场里面,我们叫没有底线的人最占便宜。按经济学角度来说的话是这样,所以这个去担保的话,首先是这个行业的一个要求。相关行业协会、相关行业组织,对这个去担保方面,应该有具体实施方面的一个具体要求。
  
  监管方面肯定要有要求,第二方面,现在还有很多的企业,目前也不叫担保,就包括我们在2012年和2013年,就开始尝试风险备用金的拨备。我们在2013年上半年就开始用这种方式,不同的这个细分市场的人群,根据风险的情况,在没有被交易里面,我们抽取了一定的风险备用金,然后用风险备用金的话去赔付投资人可能存在的损失。风险备用金也不是万能的,如果遇到一些极端的这种行情,或者说风险比较集中的爆发,比如说大规模的经济下行,或者说大规模的这种企业的倒闭等等方面的话,也会导致我们之前风险的备用金没办法去有效的覆盖投资人损失。
  
  我们现在行业里面,有不少企业是用风险备用金的方法在做,但是风险备用金的方面的陈述,各家还是有各家的说法,实际上对投资人教育方面应该有一个非常明确的说法,也就是风险备用金的话,对这个投资人损失的偿付问题的话,把里面产生的风险可能都要告诉投资才可以。
  
  这个里面的话有些企业在创新,这种创新是不是未来能够得到监管层的认可,未来可能还要再看一看。如果说好的东西,支付宝能起来,不也是靠担保吗?淘宝以前跟这个易趣竞争的时候,提出了一个七天之内无条件退货,你付了钱你也不要先给对方,通过这样一个中间帐户给你提供一个担保的方式,来让购物人享受一个保障,在这种信用比较欠缺的地区和国家,还是起到很多正面的作用。
  
  所以,我们不能说一定要跟美国的完全一样。我们应该有自己的方法,这个方法一个方面对于这个投资人能够起到一定的保护作用,同时的话,又能够更好的去缓释风险,这种方式的话又能得到很好的监管。那我觉得就可以。我们现在的话在这个风险备用金的管理方面,委托这个光大银行完全进行托管,风险备用金是完全放在银行里我们是不能动的。我们每月的话都是要给我们网站投资人进行报告,要有数据要有截图,这些方面我们管理还是比较严格。
  
  速途网:就是我们之前的手段一方面就是为了保障投资人的安全,另一方面作为一个投资人的手段,来尽量来扩大一个投资人的用户。但是现在有很多平台都宣传自己的投资人用户,几十万上甚至百万的都有,但是这个转化率确实特别低,就是由注册用户转化成为实际投资人的这个转化率特别低,我们这边的这个平台是如何能够有效提高用户的黏性呢?
  
  严定贵:宣传自己有多少注册用户是没用的,最主要的这个量化资源应该叫活跃用户,或者是你的这个客户数量,注册用户是一个没有太大价值的这么一个数据。这个在移动互联网现在刷屏的这个实在是太多了,疯拉注册用户的话对于这个注册用户的话,实际没有什么帮助。当然有些企业为了自己做估值,可能有这方面的考量。但是我们从来不会吧这个当做一个KPI的指标,我们KPS指标主要是一个活跃用户,还有一个的话就是单个用户的贡献率,我们叫客单价,我们把它当做主要的一个KPS的指标,注册用户不是我们一个非常关键的指标。我们也有很多方面来引导我们的顾客注册,来注册方面,也有一些买赠的服务。
  
  对于每个企业的话,毕竟这个活跃用户也是从注册来的,对企业也是蛮重要的一个环节。但是,没必要去强调这样一个有多少多少注册用户,因为这样是没有价值的。
  
  速途网:现在可能是移动互联网的时代嘛,现在我们很多的平台都是从移动端走的,在移动端这方面,我们做的怎么样?
  
  严定贵:目前我们的移动端还有很多方面学习和提升,我们做的还是不足的,我们现在有APP,我们现在有基于WAP这种传播、微信上面的营销工具,但是我们在营销方面能够制造的热点,或者形成的企划力,还是不够的,我们在跟客户沟通的中间的话,还是显得比较单一,形式比较单一。
  
  速途网:您能不能透露一下就是移动端获取的用户数量,大概占的比值是多少?
  
  严定贵:我们移动远远高过PC端的。我们现在是远远高过PC端的。
  
  速途网:能不能给出一个大概的比值?
  
  严定贵:现在是2:1左右。基本上70%左右。
  
  速途网:那今天由于时间的关系非常感谢严总。
  
  严定贵:谢谢您。

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