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靠政策难以拯救陷入诚信危机的P2P
发布时间:2015-06-25       关键字:政策,诚信,p2p             来源:速途网

  (速途网专栏作者:贾敬华)数据显示,截至今年5月底,我国P2P网贷行业历史累计成交量已突破6000亿元,当月整体成交量达609.62亿元。与银行的理财产品相比,P2P平台的准入门槛较低,而且收益较高,通常在8%以上。与此同时,一些劣质P2P平台伪装成银行招揽用户,让整个行业再度陷入诚信危机。
  
  对于P2P的行业乱象,不少媒体和业内人士认为,政府应该尽快出台相关的政策来规范这个行业。政府监管部门,也在制订相应的政策,试图用政策约束来消灭P2P的行业乱象。问题来了,仅靠政策就能拯救陷入诚信危机的P2P行业吗?
  
  先来看一下P2P行业的现状,我们就会发现一个问题:监管政策对于一个行业的作用并非万能的。在没有监管政策的环境下,宜人贷、拍拍贷、陆金所以及招商银行旗下的P2P平台颇受用户欢迎,并且是行业内的领头羊。
  
  客观地说,宜人贷、拍拍贷和陆金所之所以能够成为P2P行业的领军人物,靠的并非是政策监管,而是高度的行业自律,以及技术创新。以宜人贷来说,在人行还未开放个人征信数据的情况下,靠自主技术研发,推出了一套切实可行的大数据征信系统。背倚平安集团的陆金所,斥巨资从海外购买了征信模型。
  
  在国内P2P领域,大多数P2P平台方一味的等着人行开放个人征信数据的政策,而不是借助互联网这个平台去打造自己的个人征信平台。更令人不解的是,很多P2P平台在监管政策没有出台前,都习惯于打擦边球,并以此为荣。试想,一味的打擦边球,用户自然不信任这些P2P平台。失去了用户的信任,P2P平台被市场淘汰亦是必然。
  
  相比之下,规模比较大的P2P平台,在无政策监管的情况下,充分考虑用户的利益,实现了P2P平台正规化运营。显然,P2P行业的前几名领头羊,并没有因为政策监管而放宽对自己的要求。从这一点来说,真正能够拯救P2P行业诚信危机的,还要靠企业自律。
  
  在行业领先的几个P2P平台,针对用户资金安全的防护措施都是在监管政策还未出台前就开始实施。援引媒体报道,6月初宜信公司旗下的宜人贷与广发银行达成了P2P资金托管合作,并在业界首发P2P资金托管账户——宜信安享账户,以此来确保客户对于P2P资金的安心无忧。
  
  在大量P2P平台因为资金断链而倒闭后,不少业内人士建议政府出台政策,要求各P2P平台建立资金托管体系。时至今日,针对P2P平台的资金托管政策并未出台,很多P2P平台以政策未出台为由,拒绝资金托管。在这样一个市场格局下,宜人贷抢先推出资金托管体系,不仅赢得了用户的信任,还为P2P资金托管的政府层面监管提供了参考。
  
  从国外P2P行业的案例来看,宜人贷这样做,不排除率先布局行业标准的野心,因为国外已经有了类似的例子。早在十年前成立的P2P平台ZOPA,在资金托管方面已经积累了丰富的经验,其资金托管体系甚至成为英国P2P行业效仿的对象。据悉,ZOPA的资金托管体系,是分别针对平台、借贷者和投资者分别建立一个独立的监管帐户,并将资金放在一个独立的第三方平台上。正是因为这一完善的资金托管方案,ZOPA在2008年全球金融危机对银行业带来冲击时,成为英国小微借贷的主力,成为金融风险比英国传统银行还要低的金融平台。
  
  统计数据显示,Zopa从创始至今,在P2P行业的利润已经达到了7亿五千万英镑,约合11亿美元。而他们的下一个目标,就是在今年夏天,将这个数字提升到10亿英镑。毋庸置疑,完善的资金托管体系和高透明化的资金管理体系,是ZOPA崛起的核心竞争力。尤其值得注意的一点是,ZOPA制订的一系列风险防范体系,比英国政府的监管政策要高。
  
  从国外的案例也可以看出,政策监管一定程度上可以约束混乱的P2P行业,但整个行业的健康发展,更多的还是靠企业自律。ZOPA成立十年取得的辉煌业绩,给了我们两个启示:一是P2P大有前景;二是打造出台的P2P平台,要靠技术创新,而不是靠政策。就国内P2P行业现状而言,能够拯救P2P诚信危机的,只有P2P平台自己,而不是政策。
  
  

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